數據來源：重慶金融監管局、大連金融監管局

　　民以食為天，食以安為先。

　　“十五五”規劃綱要提出，“健全食品藥品全鏈條全過程監管機制，完善食品藥品安全責任體系”“加強從農田到餐桌的食品安全監管，強化風險源頭管控，提高協同監管和智慧監管水平”。

　　作為專業化、市場化風險管理工具，在提高食品安全事故預防和救助水平、化解矛盾糾紛等方面，食品安全責任保險能發揮積極作用。不少地方積極完善相關保險機制，通過政府引導、市場運作、社會參與，提升食品領域經營主體安全生產意識和能力，更好保障消費者合法權益。

　　實現消費者、食品行業企業及有關部門多方共贏

　　嘗美味海鮮、吹清爽海風，賞各色建筑、看水鳥翩飛……遼寧大連市是熱門旅游城市，每年暑期都吸引不少游客。但夏季高溫潮濕，易增加食品衛生隱患。如何更好保障食品安全與消費者權益？河北石家庄市的馬俊說起去年8月一次旅游經歷。

　　“我在瓦房店一家度假村吃過晚飯，出現腹瀉等症狀，像是食物中毒。”馬俊說，飯店負責人立刻幫他聯系就醫。他到醫院輸液后，不適感很快減輕，“飯店負責人還告訴我，他們投保了‘食安保’，已向保險公司報案，醫藥費賠償有保障。我很快收到500多元保險賠付，這讓我寬慰許多。”

　　馬俊獲賠的“食安保”，是當地以餐飲服務線下實體店為主要群體，推出的食品安全責任保險。投保企業如發生食品安全意外事故，例如食品存在細菌、真菌、寄生虫及農藥等污染，或混有異物、遭第三人惡意投毒等情形，應承擔的對消費者經濟賠償責任，由保險公司進行賠償。2025年，該產品在大連累計提供風險保障53.08億元。

　　食品安全責任保險，是以被保險人生產經營的食品存在缺陷，造成第三者人身傷亡和財產損失時，依法應負的經濟賠償責任為保險標的的保險。專家表示，引入保險機制助力保障食品安全，有利於實現消費者、食品行業企業及有關部門多方共贏。

　　“食品安全責任保險便利被侵害消費者獲得經濟賠償，能有效化解矛盾糾紛。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說，有時消費者吃壞肚子，相關企業投保食責險，由保險進行賠付，理賠更有保障、過程更加順暢，有利於提高消費者維權效率和滿意度。

　　對企業而言，投保食責險有利於穩定經營、降低風險。大連甘井子區一家參保美食城公司負責人李楠認為，食品安全責任保險將企業面臨的賠償風險轉化為可預期、可控制的保費支出，分散企業處理意外事件潛在壓力，保障企業生產經營的連續性。

　　“通常，食責險承保機構也會將風險管理環節前移，幫助企業將安全生產隱患消滅在萌芽狀態，減少事故風險。因此，參保食責險也是企業向市場傳遞積極信號，有利於提升自身受認可度。”北京大學中國保險與社會保障研究中心主任鄭偉說。

　　更重要的是，保險能成為完善食品安全監管體系的重要手段。

　　“例如，‘食安保’作為政府監管重要補充，可有效減輕政府在食品安全事故中的善后處置壓力，優化監管資源配置。”大連金融監管局有關負責人說。此外，通過費率浮動機制實現“獎優罰劣”，引導企業誠信經營、合規自律，有利於形成“政府監管、企業自律、保險保障、公眾監督”的多方協同共治合力。

　　創新拓展保險責任，擴大保障覆蓋面

　　我國發展食品安全責任保險由來已久。2015年修訂通過的《中華人民共和國食品安全法》明確，國家鼓勵食品生產經營企業參加食品安全責任保險。2019年，《中共中央國務院關於深化改革加強食品安全工作的意見》提出，推進肉蛋奶和白酒生產企業、集體用餐單位、農村集體聚餐、大宗食品配送單位、中央廚房和配餐單位主動購買食品安全責任保險，有條件的中小企業要積極投保食品安全責任保險，發揮保險的他律作用和風險分擔機制。

　　從實踐看，一些地方積極推動優化相關服務，創新拓展保險責任，有針對性地擴大保障覆蓋面。

　　“抽檢水果發現問題需要銷毀，保險給予了賠付，為我們避免經濟損失。”浙江麗水市遂昌縣一家水果店店主吳昌說，去年，當地市場監管部門在食品安全相關檢查中，發現其銷售的芒果農藥殘留超標。經調查，他已盡到進貨查驗義務，並非主觀故意。市場監管部門對不合格產品進行銷毀的同時，保險公司對水果店經濟損失進行理賠。

　　據了解，麗水著力深化食品安全責任保險機制創新，將農批農貿市場、學校食堂、養老機構食堂等重點領域經營主體納入投保范圍，發現問題食品，商家通過保險機制獲得賠付，減少經濟損失風險，提升其規范經營意識。

　　“‘保險+抽檢+溯源’風險分擔機制持續深化，保險功能從單一風險賠付到全鏈條治理參與，有利於構建食品安全社會共治體系，提升食品安全保障水平。”麗水市市場監管局食品協調處有關負責人說。

　　原中國銀保監會發布的《關於財產保險業積極開展風險減量服務的意見》提出，在安全生產責任保險、食品安全責任保險、環境污染責任保險等責任保險以及車險、農險、企財險、家財險、工程險、貨運險等各類財產保險業務中，要積極提供風險減量服務。近年來，一些地方成立食責險服務中心，組建專家隊伍、協管隊伍、技術隊伍等專業團隊，定期或不定期對餐飲和食品單位進行檢查，對不合格單位提出整改意見，抓好源頭風險管理。

　　食品生產經營主體類別眾多。如何進一步提高保障覆蓋面？精准識別細分場景、因地制宜創新產品是重要一招。

　　“我們推動保險公司針對不同行業痛點，開發定制化產品體系。”重慶金融監管局黨委委員、副局長劉詠說，例如，對於生鮮食品領域，重點覆蓋異物混入、包裝缺陷等引發的食源性疾病。優化適合網絡訂餐的保險服務，深化“保險+科技”融合，加強系統對接，實現自動核保，全流程線上化操作。對於大型生產企業，保險責任覆蓋檢驗檢測、食品召回等費用。對理賠事項及時介入，小額案件快速處理，減輕消費者及中小微餐飲企業相關壓力，同時化解糾紛，發揮保險“減震器”“穩定器”作用。

　　劉詠說，通過強化產品創新，食責險服務對象從傳統餐飲向全產業鏈延伸，涵蓋學校食堂、餐飲行業、食品生產企業、農業合作社、網絡訂餐及食品配送等重點領域。2025年，重慶財險業為4274家企事業單位承保食責險，風險保障金額超過2500億元，同比增長13.12%。

　　差異化開展產品創新，各地拿出“十八般武藝”。上海市擴大集中投保主體范圍，連鎖食品生產經營者、集團公司、社區管理部門等可作為集中投保主體﹔浙江湖州市在面向小微經營主體提供普惠型“南太湖食安保”基礎上，結合夜經濟、農家樂風險保障需求，創新開發“餐飲保”“食小安”“食無憂”個性化產品。

　　“因地制宜創新產品設計，進一步拓寬食責險覆蓋面，有利於織密織牢食品安全保障網。”王向楠說。

　　隨著食品安全監管水平提升，食責險創新推廣將迎來更好環境

　　柴米油鹽、三餐四季，是千家萬戶熱氣騰騰的“小日子”，也事關治國理政“大賬本”。發展食品安全責任保險，對加強食品安全工作、保障和改善民生的積極作用日益顯現。不過，盡管食責險在國內經歷多年發展，但與國際上成熟保險市場相比，推廣普及程度還不高。

　　業內人士表示，該險種在全國層面有鼓勵性政策，但一些地方推動食責險落地推廣的管理制度仍需細化，食責險投保與食品企業監管聯動有待加強。部分地區探索政府購買或相關機構贈送等方式提升覆蓋面，從各地情況看，投保仍多以企業自願為主。

　　“與國際上一些成熟市場相比，我國食品安全責任事故中，企業懲罰性賠償較少，民事賠償責任風險轉移壓力較低，一些經營主體對風險分散轉移缺少動力，投保意願不足。”鄭偉說。

　　有消費者關心，在食品安全重點領域推進強制責任保險制度是否可行？

　　據了解，我國保險法明確規定“除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自願訂立”，說明建立強制保險制度需要在立法方面予以明確。食品安全法規定“國家鼓勵食品生產經營企業參加食品安全責任保險”，如探索強制投保，需進一步完善有關法律基礎。

　　此外，食責險產品供給也要加強創新優化。產業鏈不同環節、不同類型的食品行業企業，風險保障需求各有側重。從市場供給看，相關保險產品設計還有不少提升空間。

　　“目前，市面上食責險產品更多聚焦於保障直接的人身傷害賠償，可覆蓋非直接健康成本、食品召回費用等的產品相對不足。”王向楠說，保險機構可探索將食品召回費用、營業中斷損失等納入保險責任，同時，持續完善風險巡查、檢驗檢測、專業培訓等“防賠結合”服務體系，增強產品吸引力。

　　業內人士表示，展望“十五五”，隨著食品安全監管水平提升，食責險創新推廣將迎來更好環境。

　　“提高協同監管和智慧監管水平，有利於通過數據共享，便利保險機構獲取食品企業風險狀況等數據，提升食責險科學定價水平，實現長期可持續發展﹔同時，保險機構可利用相關智慧數據進行遠程風險監測，實時開展風險減量服務。”鄭偉說，構建以食責險為紐帶、相關機構廣泛參與的食品安全社會化治理體系，將更好防范化解食品安全風險。

　　《 人民日報 》（ 2026年03月30日 18 版）