2月17日，國家發展改革委舉行新聞發布會。會上，浙江省人力資源和社會保障廳副廳長陳中在答記者問時提到，為鼓勵大學生創業，浙江推出創業擔保貸款，如果創業失敗，貸款10萬元以下的可由政府代償。這一舉措立即引發網友熱議，“又是個‘別人家的政策’，羨慕了”“畢業十年都想回去復讀了”“浙江好多利民政策”……除了羨慕的聲音，也有網友發出疑問，“如何判定創業失敗？”“‘代償’是什麼意思？是政府把錢還銀行、創業者再慢慢還錢給政府，還是創業者就不用還錢了？”

　　為了解“代償”的具體含義以及這一舉措的更多細節，人民網浙江頻道進行了調查。

　　代償不等於不用償還

　　在浙江省人社廳官網，可以搜索到一份發布於2019年1月的《浙江省主要就業創業政策清單》。其中，在“個人創業擔保貸款及貼息”一項中，就明確“在校大學生、城鄉勞動者初次創業的，可申請不超過50萬元的創業擔保貸款。其中，重點人群可享受全額貼息，其他人員可享受50%貼息”，並有多項政策依據。

人社廳官網截圖

　　對上述政策進行查詢后，人民網浙江頻道發現，創業失敗由政府代償這一做法，可以追溯到2015年。

　　根據2015年7月27日印發的《浙江省人民政府關於支持大眾創業促進就業的意見》（浙政發〔2015〕21號），在“支持創業擔保貸款發展”一項中提到，“有創業要求、具備一定創業條件但缺乏創業資金的在校大學生、城鄉勞動者創辦個體工商戶（含經認定的網絡創業，下同）的，可申請不超過30萬元的貸款”“簡化貸款發放手續，健全呆壞賬核銷辦法。貸款10萬元以下，由創業擔保基金提供擔保的，免除個人擔保。由創業擔保基金提供擔保的貸款被認為不良的，貸款10萬元以下的，由創業擔保基金全額代償﹔貸款超過10萬元的，由創業擔保基金代償80%。”

《浙江省人民政府關於支持大眾創業促進就業的意見》（浙政發〔2015〕21號）

　　2016年5月印發的《浙江省創業擔保貸款實施辦法（試行）》，又對此進行了更詳細的說明。其中第十五條提到，創業擔保基金為“重點人群”初次創業申請的一類貸款提供擔保。貸款到期后，借款人不能按時足額歸還貸款的，經辦銀行應當積極催收﹔對逾期3個月以上、貸款額度10萬元以下（含10萬元，下同）的一類貸款，由創業擔保基金在1個月內全額代償（含貸款期利息，不含逾期利息和罰息，下同）﹔貸款額度超過10萬元的一類貸款，由創業擔保基金代償80%。

《浙江省創業擔保貸款實施辦法（試行）》

　　第十七條則稱，發生風險的一類貸款經創業擔保基金代償后，經辦銀行仍應積極追償貸款﹔經追償后回收的貸款，由創業擔保基金和經辦銀行按代償比例分別受償﹔在規定期限內確實無法追償的，可按規定程序從擔保基金中核銷。

《浙江省創業擔保貸款實施辦法（試行）》

　　從上述文件可以看出，政府代償不等於創業失敗就不用還錢。

　　簡單來說，為了鼓勵創業，政府成立了創業擔保基金，為需要資金支持的創業者提供貸款擔保，由政府的創業擔保基金為此承擔擔保責任。如果創業者創業失敗，政府基金有責任先代償銀行貸款。但這並不意味著創業者就免除了還款責任，之后銀行會繼續追償，追回的錢將按代償比例歸還給政府基金﹔如果創業者無力還貸，作為貸款人一樣要上失信名單，會被採取限制消費措施。

　　代償做法並非浙江唯一

　　人民網浙江頻道發現，創業擔保貸款政策的前身為國家2002年創設實施的針對國有企業下崗職工、城鎮登記失業人員、殘疾人等特殊就業困難群體定向提供小額信貸支持的小額擔保貸款政策，浙江並不是唯一有創業擔保基金和類似代償政策的省份。

　　2016年7月16日發布的《中國人民銀行 財政部 人力資源社會保障部關於實施創業擔保貸款支持創業就業工作的通知》（銀發〔2016〕202號）將小額擔保貸款政策調整為創業擔保貸款政策，並將貸款對象的范圍調整擴大，高校畢業生（含大學生村官和留學回國學生）便是其一。

　　該通知發布實施后，全國多個省份也相繼出台相關政策。如2018年北京制定了《北京市創業擔保貸款擔保基金管理辦法》和《北京市創業擔保貸款財政貼息資金管理辦法》﹔2019年，廣東制定了《關於創業擔保貸款擔保基金和貼息資金管理辦法》等。

　　不僅如此，除了在鼓勵創業方面有代償的做法，我國還有高等學校畢業生基層就業學費補償國家助學貸款代償政策、高等學校畢業生和在校生應征入伍服義務兵役學費補償國家助學貸款代償及退役復學后學費資助政策等。

　　那麼，從法律角度來看，代償有著怎樣的含義？人民網浙江頻道就此咨詢了北京大成（杭州）律師事務所律師趙旭升，他表示，政府代為償還貸款，相當於接受了這個債權，同時也會產生追償權。所以，代償不是不用還，而是債主由銀行轉移為了政府，而債務人依然還是債務人。

　　在了解了“代償”的含義后，如果還是想申請創業擔保貸款該如何操作呢？以浙江大學生為例，人民網浙江頻道進行了梳理。

　　對於如何認定創業失敗，暫時沒有官方文件可以解答。“還是那句老話，天下沒有免費的午餐，政府支持年輕人創業是好事，但千萬別誤讀了政策。”趙旭升提醒。

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